銀行の通帳を見て、残高が減っていなければ安心。そう思っていませんか？

もちろん、円預金は生活費や急な出費に備えるうえで欠かせません。しかし、物価が上がる時代には、通帳の数字が同じでも、そのお金で買える商品やサービスが少なくなることがあります。

預金が消えるのではありません。静かに減っていくのは、お金の「買える力」です。

この記事では、円預金を否定するのではなく、円預金だけに資産を集中させるリスクと、初心者が無理なく始められる備え方を解説します。

1．通帳の数字が同じでも、購買力は下がる

物価が毎年2％ずつ上がる場合、10年間で単純に20％上がるのではありません。前年までに上がった価格に、さらに2％ずつ上乗せされるため、複利で計算すると10年間で約22％上がります。

現在100万円で買えるものと同じものを10年後にも買うには、約122万円が必要です。反対に考えると、10年後の100万円の購買力は、現在の約82万円相当になります。

5年後：約91万円相当／10年後：約82万円相当

※物価が毎年2％上昇し、預金金利や税金を考慮しない場合の概算です。実際の物価や金利は変動します。

日本銀行は、消費者物価の前年比上昇率2％を「物価安定の目標」としています。また、総務省統計局による2026年5月の消費者物価指数は、2020年を100として総合113.5でした。物価上昇が家計に与える影響は、すでに身近な問題になっています。

2．円安は、海外旅行をしない人にも関係する

「海外旅行に行かないから、円安は自分には関係ない」と考える方もいるでしょう。しかし、日本は食料、エネルギー、原材料、電子機器など、多くのものを海外から輸入しています。

円の価値が下がると、同じ1ドルの商品を買うために、より多くの円が必要になります。その負担は、輸入企業だけで終わらず、時間をかけて食品、電気代、ガソリン代、日用品などの価格に反映されることがあります。

つまり、円安は「海外へ行く人の問題」ではなく、日本で生活するすべての人に関係する可能性があるのです。

3．だからといって、預金を全部投資してはいけない

ここで最も避けたいのは、「円預金が危険なら、すべて投資へ移そう」と極端に考えることです。預金には、必要なときにすぐ使えて、値動きがないという大切な役割があります。

金融庁も、預貯金は安全性と流動性に優れる一方、株式や投資信託には元本割れの可能性があると説明しています。安全性、収益性、流動性のすべてが最高という金融商品はありません。目的によって使い分けることが重要です。

大切なのは「預金か投資か」の二択ではなく、使う時期と目的に合わせて、お金の置き場所を分けることです。

今日からできる、お金を守る3ステップ

STEP 1　資産が円にどれくらい偏っているか確認する

普通預金、定期預金、現金、保険、株式、投資信託などを一覧にして、資産全体のうち円預金が何％を占めているかを確認します。まずは現状を知るだけで構いません。

STEP 2　近いうちに使うお金は、円預金で確保する

日々の生活費、急な出費に備えるお金、数年以内に使う予定のお金は、無理に投資へ回さず円預金で残します。投資中に相場が下がっても、慌てて売らずに済む土台を作るためです。

STEP 3　余裕資金から少額・積立・分散を考える

当面使わない余裕資金については、一度に大きく投資するのではなく、少額を定期的に積み立て、国内外の複数資産に分散する方法を検討します。金融庁も、資産形成の基本として「長期・積立・分散」を紹介しています。

NISAは運用益が非課税になる制度ですが、NISAを使えば必ず増えるわけではありません。投資対象の価格は上下するため、自分が理解できる範囲と、続けられる金額から始めることが大切です。

資産防衛とは、相場を当てることではない

これから円高になるのか、円安が続くのか、株価が上がるのか下がるのかを、正確に当て続けることはできません。だからこそ、一つの通貨や一つの資産に集中せず、異なる値動きをする資産へ分散します。

円高になれば円の購買力が高まり、円安になれば外貨資産が支えになる可能性があります。株価が下がる局面では、積立によって同じ金額で多く買える場合もあります。どちらか一方向へ賭けるのではなく、どの局面でも生活を守れる形を作ることが資産防衛です。

まとめ：次の5年の「5年前」は、今日です

円預金は必要です。しかし、長期間使わないお金まですべて円預金だけで持つと、インフレや円安の影響を資産全体で受ける可能性があります。

まずは、資産のうち円が何％を占めているか確認してください。そのうえで、生活資金を残し、余裕資金から少額・積立・分散を検討する。この順番なら、投資を急ぐ必要も、怖がりすぎる必要もありません。

5年前に戻ることはできません。でも、次の5年の「5年前」は今日です。

動画と無料情報のご案内

今回の内容は、YouTube動画でも図解を使って詳しく解説しています。

動画：【知らないと危険】円預金だけで大丈夫？1,000万円の5年後のリアル
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免責事項

本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の勧誘、推奨または個別の投資助言ではありません。外貨、株式、投資信託などには価格変動や元本割れのリスクがあります。投資判断は、ご自身の目的、資産状況、リスク許容度を踏まえて行ってください。

参考資料

日本銀行「2％の『物価安定の目標』」
https://www.boj.or.jp/mopo/outline/target.htm

総務省統計局「消費者物価指数 全国 2026年5月分」
https://www.stat.go.jp/data/cpi/sokuhou/tsuki/index-z.html

金融庁 NISA特設ウェブサイト「資産形成の基本」
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/invest/